مسیر بازسازی بانک دی از تغییر ترکیب درآمدها تا بازگشت انضباط مالی

به گزارش اختصاصی طلانیوز، اگر بخواهیم عملکرد اخیر بانک دی را فقط از روی یک عدد قضاوت کنیم، احتمالاً بخش مهمی از داستان را از دست می‌دهیم. گزارش پنج‌ماهه منتهی به پایان مردادماه 1405 بیشتر از آنکه صرفاً تصویری از درآمد و هزینه بانک باشد، روایتی از دوره‌ای است که بانک در آن تلاش کرده ساختار مالی و عملیاتی خود را دوباره مرتب کند.

اعداد گزارش نشان می‌دهد بانک در بخش تسهیلات اعطایی 5 هزار و 717 میلیارد تومان درآمد شناسایی کرده است. در طرف دیگر، سود پرداختی به سپرده‌های سرمایه‌گذاری به 13 هزار میلیارد تومان رسیده است. 

همین فاصله، اهمیت اصلاح ترکیب درآمدها و تقویت منابع درآمدی دیگر را برای بانک روشن می‌کند. در واقع، داستان عملکرد بانک دی فقط به میزان درآمد تسهیلات محدود نیست بلکه باید دید این درآمد از کجا آمده و در کنار آن چه منابع دیگری در حال بزرگ‌تر شدن هستند.

مرابحه، ستون اصلی درآمد تسهیلاتی

در ترکیب درآمدهای تسهیلاتی، یک نکته خیلی روشن است: اوراق مرابحه همچنان نقش اصلی را بازی می‌کند. حدود 4 هزار و 300 میلیارد تومان از درآمد 5 هزار و 717 میلیارد تومانی تسهیلاتی بانک از این محل به دست آمده است. یعنی حدود 74 درصد کل درآمد تسهیلاتی بانک به اوراق مرابحه اختصاص داشته است.

این سهم بالا نشان می‌دهد مرابحه در مدل درآمدی بانک دی فقط یک ابزار در کنار سایر ابزارها نیست، بلکه عملاً به یکی از پایه‌های اصلی درآمد تسهیلاتی تبدیل شده است. وقتی بخش بزرگی از درآمد این حوزه از یک مسیر مشخص ایجاد می‌شود، ترکیب پرتفوی درآمدی بانک اهمیت بیشتری پیدا می‌کند و هر تغییر در این بخش می‌تواند روی تصویر کلی درآمدها اثر بگذارد.

در عین حال، بانک در حال تکیه صرف بر درآمد تسهیلاتی نیست. طی پنج ماه نخست سال، یک هزار و 400 میلیارد تومان درآمد از محل سپرده‌گذاری، یک همت از محل اوراق بدهی، 2 هزار و 600 میلیارد تومان از سرمایه‌گذاری‌ها و 2 هزار و 800 میلیارد تومان درآمد کارمزدی شناسایی شده است.

مجموع این ارقام، تصویری متفاوت از بانک ارائه می‌کند. بخشی از ظرفیت درآمدزایی بانک در حال شکل گرفتن خارج از چارچوب سنتی درآمد تسهیلاتی است. به زبان ساده‌تر، بانک دی در کنار کسب درآمد از تسهیلات، مسیرهای دیگری را هم برای ایجاد درآمد فعال کرده است؛ مسیری که در صورت تداوم می‌تواند ترکیب درآمدی بانک را متنوع‌تر کند.

اصلاح ساختار مالی در کنار رشد درآمد

اما پشت این اعداد، موضوع مهم‌تری هم وجود دارد. بانک دی طی حدود 18 ماه گذشته برنامه اصلاح ساختار مالی خود را دنبال کرده و طبق گزارش ارائه‌شده، در این دوره کاهش قابل توجه زیان انباشته، بهبود شاخص کفایت سرمایه، حرکت به سمت سودآوری عملیاتی و حذف اضافه‌برداشت از بانک مرکزی را در کارنامه خود ثبت کرده است.

اهمیت این اتفاقات را نباید فقط در قالب چند شاخص مالی دید. برای بانکی که در حال بازسازی ساختار خود است، انضباط منابع و مصارف و کاهش وابستگی به منابع بانک مرکزی، بخشی از همان فرایند بازسازی است.

 از همین زاویه، حذف کامل اضافه‌برداشت را می‌توان یکی از نقاط مهم این مسیر دانست؛ زیرا نشان می‌دهد اصلاحات مالی صرفاً روی کاغذ دنبال نشده و به برخی تغییرات در عملیات بانک نیز رسیده است.

در همین دوره، قیمت سهام بانک نیز حدود سه برابر شده است. این اتفاق در کنار سایر تحولات، از افزایش نگاه مثبت سهامداران و بازار نسبت به روند اصلاحی بانک حکایت دارد. البته ارزش سهام به عوامل مختلفی وابسته است، اما قرار گرفتن این رشد در کنار کاهش زیان انباشته، اصلاح ساختار مالی و تقویت درآمدهای عملیاتی، تصویر کامل‌تری از مسیری که بانک طی کرده ارائه می‌دهد.

هدف‌گذاری اعلام‌شده برای ادامه این روند نیز روشن است، بانک در نظر دارد تا پایان سال 1405 به کفایت سرمایه مثبت دست پیدا کند و سودآوری عملیاتی پایدار را تثبیت کند. بنابراین، عملکرد پنج‌ماهه را می‌توان در میانه یک مسیر بزرگ‌تر دید، نه به عنوان نقطه پایان آن.

بانکی با مأموریت متفاوت و سرمایه انسانی ویژه

در کنار مسائل مالی، ویژگی دیگر بانک دی ارتباط مستقیم با جامعه ایثارگری است که بخش مهمی از هویت آن را شکل می‌دهد. این موضوع از ابتدا در فلسفه شکل‌گیری بانک قرار داشته و همچنان یکی از محورهای اصلی فعالیت آن محسوب می‌شود.

در جریان بازدید از شعبه تنکابن نیز بر اهمیت حضور مدیران در استان‌ها و ارتباط نزدیک‌تر با مردم تأکید شده است. این نگاه از این جهت اهمیت دارد که بانک را صرفاً یک مجموعه مالی نمی‌بیند. شناخت مسائل مناطق مختلف، گفت‌وگو با مشتریان و حضور مستقیم مدیران، می‌تواند فاصله میان تصمیم‌های ستادی و واقعیت شعب را کمتر کند.

نکته قابل توجه دیگر، ترکیب نیروی انسانی بانک است. حدود 42 درصد کارکنان بانک را خانواده‌های معظم شهدا و ایثارگران تشکیل می‌دهند. این سهم، ویژگی خاصی به ساختار سرمایه انسانی بانک داده است. به همین دلیل، پیوند بانک با جامعه ایثارگری فقط در نوع خدمات ارائه‌شده خلاصه نمی‌شود و بخشی از آن در خود ساختار سازمانی بانک نیز دیده می‌شود.

در کنار این موضوع، همکاری میان بانک دی و بیمه دی نیز به عنوان یک ظرفیت مکمل مطرح شده است. هم‌افزایی میان خدمات بانکی و بیمه‌ای می‌تواند امکان ارائه خدمات کامل‌تری را به مشتریان، به‌خصوص جامعه ایثارگری، فراهم کند و مازندران نیز از جمله مناطقی است که ظرفیت مناسبی برای توسعه این همکاری‌ها دارد.

 گزارش پنج‌ماهه بانک دی را می‌توان تصویری از بانکی دانست که در حال عبور از یک دوره اصلاحی و حرکت به سمت ساختاری منظم‌تر است. درآمد 5 هزار و 717 میلیارد تومانی تسهیلاتی، سهم 74 درصدی مرابحه، رشد درآمدهای کارمزدی و سرمایه‌گذاری، کاهش زیان انباشته و حذف اضافه‌برداشت، هر کدام بخشی از این تصویر را می‌سازند. 

کنار هم گذاشتن این موارد نشان می‌دهد مسیر بانک دی در ماه‌های اخیر فقط افزایش درآمد نبوده بلکه تلاش برای تغییر کیفیت درآمدزایی و هم‌زمان بازسازی بنیان‌های مالی بانک نیز در جریان بوده است.